寿险ღ◈★★。车险ღ◈★★，乐虎-lehuღ◈★★。乐虎国际ღ◈★★。乐虎游戏官网老虎机ღ◈★★，lehu官方网站乐虎国际娱乐ღ◈★★，保险规划两难问题是最让人纠结ღ◈★★，也最难解决的问题ღ◈★★。在特殊的年龄段ღ◈★★，我们同样也会陷入类似的两难困境—该租房还是买房？该在小公司发展ღ◈★★，还是去大公司当螺丝钉？该选择在职业发展黄金时期生孩子吗？它意味着现在的职位可能被他人取代乐虎国际lehu888ღ◈★★，而且未来还是未知数ღ◈★★。老家的父母年事已高ღ◈★★，需要照顾ღ◈★★，二线城市生活成本更低压力稍小ღ◈★★，无论是出于个人发展ღ◈★★，还是家庭考虑ღ◈★★，是该回到二线城市ღ◈★★，还是坚持在大城市打拼ღ◈★★，找机会把父母接到身边？

　　这些两难问题常常没有标准答案ღ◈★★。但我们为你思考了那些看起来复杂得要命的事情—采访三十岁左右的人群ღ◈★★，归纳出15个困扰他们的两难问题ღ◈★★，分析不同选择的前提ღ◈★★、成本ღ◈★★、收益及影响ღ◈★★。根据我们的分析结果ღ◈★★，你可以自己权衡到底该怎么办ღ◈★★。

　　想要同时解决所有问题也不现实ღ◈★★。在处理问题前ღ◈★★，你更有必要先分清问题的轻重缓急ღ◈★★。管理学家史蒂芬科维(Stephen R. Covey)提出了时间管理象限工作法ღ◈★★，把问题按重要和紧急程度排列整理ღ◈★★，它可以帮你理清思路ღ◈★★。我们将这15个问题也放入四个象限中ღ◈★★，你可以根据你的情况调整这个To-Do Listღ◈★★。Do this or thatღ◈★★，也许并没那么难ღ◈★★。

　　虽然房价在严厉调控的作用下已经下跌ღ◈★★，一线城市的房租仍在稳定上涨ღ◈★★，但是ღ◈★★，单纯从居住消费的角度来说ღ◈★★，目前在中国租房仍然比买房划算ღ◈★★。

　　根据上海易居房地产研究院测算ღ◈★★，北京ღ◈★★、上海等一线城市的住房租售比大概在1ღ◈★★：400ღ◈★★，中心城区更为突出ღ◈★★，甚至超过1ღ◈★★：500ღ◈★★。租售比表示的是月租金和房产总价的比值ღ◈★★。

　　国际通行标准认为ღ◈★★，合理的房屋租售比在1ღ◈★★：200到1ღ◈★★：300之间ღ◈★★。比值越高ღ◈★★，说明房产的投资价值越高ღ◈★★，买房获利更丰厚ღ◈★★；比值越低ღ◈★★，说明房产的投资价值越小ღ◈★★，租房更划算ღ◈★★。如果换算成百分比来表示乐虎国际lehu888ღ◈★★，租售比低于4.5%ღ◈★★，说明该地区的房价存在泡沫ღ◈★★；比值高于5.5%ღ◈★★，则升值潜力大ღ◈★★。

　　以一线城市市中心的一套两居室住房为例ღ◈★★，北京ღ◈★★、上海目前的情况是ღ◈★★：如果市场售价180万元ღ◈★★，则月租金水平在3600元左右ღ◈★★。但是如果按照国际通行的租售比标准ღ◈★★，这套房子在租金不变的情况下ღ◈★★，要降到108万元以下ღ◈★★，才会被认为是合理的价格ღ◈★★。

　　目前ღ◈★★，5年期以上人民币贷款年利率为7.05%ღ◈★★，2010年各样本城市的住宅租售比水平均低于5年以上个人住房贷款利率ღ◈★★。

　　也就是说ღ◈★★，要想贷款买房ღ◈★★，并且靠以租养房来长期投资ღ◈★★，就亏大了—租金根本不够还贷款的ღ◈★★，收益是个负数ღ◈★★。

　　即使是自住ღ◈★★，也对房产增值抱有期待ღ◈★★。和3年翻一倍的房价相比ღ◈★★，利息算什么？况且ღ◈★★，房租不也是年年涨吗？

　　2012年新年前两个月ღ◈★★，16家标杆房企1月份销售业绩总额不足300亿元ღ◈★★，不及前一年同期销售金额的一半ღ◈★★。由于房企债务在2012年第二季度集中到期ღ◈★★，安信证券研究中心认为ღ◈★★，第二季度将是房企资金链最危险的时期ღ◈★★。承受着业绩压力和资金压力ღ◈★★，部分房企开始酝酿新一轮降价以刺激成交ღ◈★★，这时ღ◈★★，也是适合买房的时机ღ◈★★。

　　上海易居房地产研究院的统计数据也显示ღ◈★★，上海市一手商品住宅成交均价走势从2011年5月开始发生逆转ღ◈★★，进入下降通道ღ◈★★。

　　截至2012年2月ღ◈★★，全市成交均价因为降价楼盘的大量出现ღ◈★★，已经比8个月前的最高峰下跌了27%ღ◈★★。对市场在售楼盘的抽样调查也显示ღ◈★★，目前上海全市85%以上的新盘价格均显示为降价或者价格与过去持平ღ◈★★。

　　10年来ღ◈★★，房价涨多跌少夜无忧论坛ღ◈★★。2010年开始ღ◈★★，政府调控了2年多才算把疯涨的房价摁住了ღ◈★★。去年信贷全面紧缩实际影响了购买能力ღ◈★★，今年开始政策明确支持而且只支持首套房信贷ღ◈★★，恢复8.5折的利率折扣ღ◈★★，一线城市降价的房子又大多是中低价ღ◈★★、你负担得起的ღ◈★★，还有什么理由拿着首付款迟疑呢？

　　在还款的前几年ღ◈★★，主要都在还利息ღ◈★★，尤其是房贷利率在9折以上ღ◈★★，甚至超过基准利率的ღ◈★★，还得就更多ღ◈★★。考虑提前还贷吧ღ◈★★，越早开始越好ღ◈★★，在大多数银行规定的还款满1年后提前还贷免交违约金最划算ღ◈★★。

　　在还贷的第13个月(第2年)就提前还掉一部分本金ღ◈★★，选择“缩短还款期限ღ◈★★，月还款额不变”的方式ღ◈★★，节省的总利息比“减少月还款额ღ◈★★，还款期不变”的方式多ღ◈★★。所以ღ◈★★，缩短还款时间是降利息的最有效办法ღ◈★★。还得越晚ღ◈★★，节省的利息就越少ღ◈★★。等额本息还款法如果过了还款期一半ღ◈★★，等额本金还款法过了还款期的1/4ღ◈★★，提前还贷就省不了多少利息了ღ◈★★。

　　如果你的房贷享受7折或8折的利率ღ◈★★，那么即使按照目前已经上调到7.05%的5年期以上贷款基准利率ღ◈★★，实际打折后利率为4.93%到5.64%ღ◈★★。那还是继续按月还款吧ღ◈★★！

　　即使你有闲钱20万元ღ◈★★，提前还款也最多节省18.5万元的利息ღ◈★★，而这20万元即便放在银行里存18年ღ◈★★，复利操作ღ◈★★，按照目前的人民币整存整取的利率ღ◈★★，到期总利息是27.7万元ღ◈★★。

　　有了大额资金ღ◈★★，放在银行做定期储蓄当然只是中下策ღ◈★★，如何获得稳定回报和收益才是关键ღ◈★★。可以根据家庭收支情况和风险承受能力ღ◈★★，用这20万元配置家庭投资ღ◈★★。

　　以大学毕业22岁计算ღ◈★★，进入职场的前三年被认为是职业起步阶段ღ◈★★，收入不高ღ◈★★。这时候生孩子的机会成本最低ღ◈★★。根据太和顾问统计ღ◈★★，2011年一线城市大学本科毕业生第一年平均薪资3200元左右ღ◈★★，第二年转正后增长15%ღ◈★★。按照这个数据计算ღ◈★★，同龄的夫妻两个人在25岁之前年收入9万元ღ◈★★，根据国家统计局《中国统计年鉴-2011》的数据ღ◈★★，估算两个人的家庭支出在4.5万元左右ღ◈★★。同时ღ◈★★，至少需准备3万元的生活准备金ღ◈★★。孩子出生后每年花销将增加2.5万元左右ღ◈★★，这时ღ◈★★，家庭月收入刚好负担每个月的支出ღ◈★★。有利因素是这时候双方父母相对年轻ღ◈★★，有他们帮忙带孩子ღ◈★★，重返职场的时间不会拖得太久ღ◈★★。

　　要做到“事业有成”ღ◈★★，至少需要8至10年的时间ღ◈★★，而30岁以后生育ღ◈★★，最大的优势是经济基础比较扎实ღ◈★★，但由于薪资变高ღ◈★★，生育的机会成本也随之变高—至少1年的收入8万元ღ◈★★。管理咨询公司合益(Hay)集团和人力资源咨询公司华信惠悦发布的《2005年中国大陆地区整体奖酬调研报告》显示ღ◈★★，2006年到2011年ღ◈★★，中国企业平均年加薪幅度在7.5%到8%ღ◈★★，那么现在家庭年收入9万元在8至10年后会增长到16.5万元至19万元ღ◈★★。此时生孩子所需的花销不是太大的问题ღ◈★★。不过高龄产妇的生育费用明显高于25岁产妇ღ◈★★，此时父母年龄偏大ღ◈★★，照顾孩子力不从心ღ◈★★，而请一个不错的育儿保姆每月的开销也省不了ღ◈★★。

　　以北京ღ◈★★、上海等一线城市房价的整体情况为例ღ◈★★，地段较偏ღ◈★★、面积50平方米左右的一居室ღ◈★★，一手房价100万元左右ღ◈★★。首次购房者购买ღ◈★★，首付最低三成ღ◈★★，享受最低8.5折的利率优惠ღ◈★★。买这套房ღ◈★★，首付准备30万元ღ◈★★，贷款70万元ღ◈★★，申请20年期商业贷款ღ◈★★，采用等额本息还款方法ღ◈★★，每月还款额5000元ღ◈★★。

　　5年间ღ◈★★，归还本金9.6万元ღ◈★★，已支付的利息总额是23万元ღ◈★★。卖掉ღ◈★★，购入200万元的大房子ღ◈★★。这套房被视为家庭第二套房ღ◈★★，首付最低六成ღ◈★★，利率上浮1.1倍ღ◈★★。假定小房子以130万元卖出ღ◈★★，还清剩余贷款本金ღ◈★★，到手70万元ღ◈★★。

　　大房子首付130万元ღ◈★★，同样贷款70万元ღ◈★★，申请20年期商业贷款ღ◈★★，等额本息还款ღ◈★★，月还款额5750元ღ◈★★，20年利息总额68万元ღ◈★★。

　　而购买第一套小房通常只要支付1%的契税即1万元ღ◈★★，卖出时满5年不缴税ღ◈★★。买二套房时ღ◈★★，也假定为一手房交易ღ◈★★，则需缴1.5%即3万元的契税ღ◈★★。

　　以98万元的购买成本ღ◈★★，用5年的时间差缓冲资金压力ღ◈★★，方便挪出资金来配置其他投资ღ◈★★，但对第二次买房的首付要求比较高ღ◈★★，小房卖掉以后到手70万元ღ◈★★，还需要再追加60万元的首付款ღ◈★★。

　　如果是一步到位买大房呢？两房两厅ღ◈★★、面积在90平方米左右ღ◈★★、位置相对较好的房子ღ◈★★，基本能够满足家庭的生活自住需求ღ◈★★，同样以一线万元以上的住房为例ღ◈★★，按照首付三成ღ◈★★，贷款8.5折利率优惠ღ◈★★，20年期的等额本息还款夜无忧论坛ღ◈★★，200万元的房子首付60万元ღ◈★★，贷款额高达140万元ღ◈★★，月还款1万元ღ◈★★，利息总额100万元ღ◈★★。

　　65万元ღ◈★★，而且按照月还款额不能高于家庭月收入50%的国际警戒线万元才能通过银行贷款审批ღ◈★★。否则家庭负债率太高ღ◈★★，万一遇到失业等意外ღ◈★★，房贷断供会影响个人信用ღ◈★★，连续拖欠还款ღ◈★★，房子会被银行强行拍卖ღ◈★★。这两年政府严厉打击住宅市场投资投机行为ღ◈★★，房价已经开始回落ღ◈★★。从中长期的角度来看ღ◈★★，房地产市场的价格将趋于稳定ღ◈★★、小幅增长ღ◈★★。市场动荡的时候ღ◈★★，房屋的总价越高ღ◈★★，受房价总体涨跌影响就越大ღ◈★★。单纯从价格变化看ღ◈★★，如果市场普降

　　ღ◈★★，那么100万元的房产市值缩水了20万元ღ◈★★，200万元的房产则蒸发40万元ღ◈★★。所以ღ◈★★，在房地产市场价格走平ღ◈★★、下跌的时候ღ◈★★，一步到位买大房在短期内可能要面临更大的风险ღ◈★★。Q5

　　你必须知道的一个现实状况是ღ◈★★，父母来了ღ◈★★，但他们的社保ღ◈★★、医保关系却来不了ღ◈★★。在你身边ღ◈★★，养老金还能正常领取ღ◈★★，但是却不能在你的城市享受医保福利ღ◈★★。一生病就回老家看显然不现实ღ◈★★，你要做的是给父母准备一笔足以承受他们

　　年后大病医疗费用的资金ღ◈★★，考虑到通货膨胀因素ღ◈★★，这笔资金到时最好是30万元以上ღ◈★★。从现在开始乐虎国际lehu888ღ◈★★，以10万元作为父母医疗金的基础ღ◈★★，坚持做中等风险的投资ღ◈★★，并在10年间逢低追加ღ◈★★，10年后逐渐转成灵活支取的低风险理财产品ღ◈★★。父母来了ღ◈★★，如果房子住不下ღ◈★★，或者全家换租一套大些的房子ღ◈★★，或者为他们在附近租房住ღ◈★★。最好把父母在老家的房子出租ღ◈★★，贴补现在的房租ღ◈★★。让他们留在老家

　　ღ◈★★，没有子女在身边照顾ღ◈★★，总是让人不放心ღ◈★★。养老金ღ◈★★、医保齐全ღ◈★★，父母留在老家ღ◈★★，将来没有人照顾是很大的问题ღ◈★★，即使有医疗保险ღ◈★★，大病也需要先垫付再报销ღ◈★★。因此ღ◈★★，你除了给父母准备一笔医疗垫付资金ღ◈★★，还需要每月预留

　　元至2000元ღ◈★★，将来父母行动不便需要雇佣家政服务人员的时候ღ◈★★，贴补家政服务人员的工资ღ◈★★。如果可能ღ◈★★，最好关注父母的财务状况ღ◈★★，帮他们规避可能出现的财务风险ღ◈★★。当然ღ◈★★，如果到时候你的收入可以在自己的家庭开支外ღ◈★★，轻松承担父母的这类开销ღ◈★★，那就再好不过了ღ◈★★。

　　项目为例ღ◈★★，投资移民要向美国投资移民区域中心投资一般为5年期限的50万至100万美元(约合人民币320万元至640万元)ღ◈★★，近年条件解除率90%左右ღ◈★★，意味着90%左右的持2年期有条件限制绿卡的人在移民申请获批满5年时开始回收投资本金ღ◈★★。根据上海市外联因私出入境服务有限公司的统计ღ◈★★，以会计和IT业者为例ღ◈★★，这两类技术移民在主流移民国的年薪一般为35万元ღ◈★★。移民中介费ღ◈★★、项目管理费ღ◈★★、律师费ღ◈★★、资料费ღ◈★★、体检费ღ◈★★、保证金等各项移民费用ღ◈★★，3至4口之家至少需要准备40万元ღ◈★★。3到4口之家一年的中等生活水平生活费在20万元至30万元ღ◈★★。尽管生活费不低ღ◈★★，但好在主流移民目的地—北美的儿童福利不错ღ◈★★，从孩子出生开始可以申请每月领取约合人民币2500元至4000元的补贴ღ◈★★，直到年满18岁ღ◈★★。由于实行12年制义务教育ღ◈★★，从小学到中等公立大学毕业ღ◈★★，北美国家的学费约合人民币5万元ღ◈★★。而且ღ◈★★，以永久居留者身份申请到奖学金的几率大大增加ღ◈★★。留在国内发展ღ◈★★！

　　年度薪酬报告ღ◈★★，从2011年的薪酬涨幅看ღ◈★★，IT业多在10%以上ღ◈★★，金融类的职位年均涨幅也在10%左右ღ◈★★。尽管总是有人嚷嚷国内物价比美国还高ღ◈★★，但实际情况是ღ◈★★，国内一线万元左右的中等收入家庭的支出水平ღ◈★★，远低于北美国家中等收入家庭的支出水平ღ◈★★。而且ღ◈★★，在国内接受高等教育的费用总体来说并不高ღ◈★★，但由于儿童福利薄弱ღ◈★★，子女养育ღ◈★★、教育费用几乎全部由个人承担ღ◈★★。Q7

　　常有人说ღ◈★★，即便是一边嚼着口香糖一边开车都觉得困难的傻瓜也可以轻松驾驭它ღ◈★★。美国投资大师伯顿麦基尔在《漫步华尔街》中也承认ღ◈★★，投资指数基金就是一种“傻瓜投资法”ღ◈★★，实际上投资者是市场“拖”着走的ღ◈★★。

　　如果说获得市场平均收益水平对你来说已经够好了ღ◈★★，而且你也不打算为投资浪费太多精力ღ◈★★，那么定投指数型基金将是你最好的选择ღ◈★★。从长期回报的角度看ღ◈★★，指数型基金的表现确实不错ღ◈★★，标普500

　　1997年ღ◈★★，75%以上的主动型基金在35年间ღ◈★★，业绩不如标普500指数ღ◈★★。在中国恰恰相反ღ◈★★，指数基金的回报在任何时期都不是最好的ღ◈★★，2004

　　2006年ღ◈★★，股市从熊市转为牛市时ღ◈★★，在回报为正的83只基金中ღ◈★★，业绩最好的华安中国A股增强指数以100.39%的回报率仅名列43位ღ◈★★，而当股市从牛市转为熊市时ღ◈★★，有近一半的指数基金在5年内的回报低于8%ღ◈★★，它们一起为基金排名垫底ღ◈★★。从2004

　　2011年整个时间段来看ღ◈★★，业绩最好的指数基金也仅仅排在中间位置ღ◈★★，在83只收益为正的基金中夜无忧论坛ღ◈★★，融通深证100指数以164.82%的回报率位列45位ღ◈★★，而前33位的回报率都超过200%ღ◈★★。也就是说ღ◈★★，你承担低风险的代价就是低回报ღ◈★★。尽管如此ღ◈★★，指数型基金也有一个不可比拟的优势ღ◈★★，那就是费率低ღ◈★★，因为它完全复制指数ღ◈★★，只要按照指数中各股的权重购入股票即可ღ◈★★，不用经常去买卖股票ღ◈★★，因此管理成本要低一些ღ◈★★，托管费ღ◈★★、管理费在1.2%

　　1.8%左右ღ◈★★。在国内买指数基金很容易选择ღ◈★★，一般只要买只跟踪沪深300ღ◈★★、且稍有些历史的知名基金就好ღ◈★★，比如嘉实沪深300或者博时沪深300ღ◈★★，然后你就能躺着获得沪深300带来的平均回报了ღ◈★★。众所周知ღ◈★★，消极的指数基金以低换手率和低成本在市场中取胜ღ◈★★，不过当市场行情不好时ღ◈★★，它还是显得颇不乐观ღ◈★★。2011

　　如果你想要获得超过市场平均水平的回报ღ◈★★，或者以更大概率获得高回报ღ◈★★，仍旧应该投资主动管理型基金ღ◈★★。

　　虽说按照伯顿麦基尔的“随即游走”理论ღ◈★★，职业分析师管理的投资组合所带来的回报ღ◈★★，不会比通过向金融版面投飞镖所构建的投资组合好到哪去ღ◈★★。但我们还是得承认ღ◈★★，在基金管理领域有很多颇具才能的管理人ღ◈★★，他们精明ღ◈★★、富有经验ღ◈★★、理解固定收入市场的运作规律ღ◈★★。那些远远超越市场平均水平的收益表现还是出自于明星基金经理之手ღ◈★★。

　　29%ღ◈★★，1979到1980年间ღ◈★★，基金的收益增长率几乎高于标准普尔指数的涨幅两到三倍ღ◈★★。2010

　　14%ღ◈★★，基金的平均收益率远高于大盘ღ◈★★，这也是基金经理的投资管理能力在发挥作用ღ◈★★。根据上海财汇的数据ღ◈★★，在2007

　　2011年间ღ◈★★，大盘经历了从最高点走向最低点的过程ღ◈★★，而主动管理型基金的收益明显好于指数基金的表现ღ◈★★。大部分的指数基金在这一时期都还在垫底ღ◈★★。这其实是个普遍规律ღ◈★★，熊市时主动管理型基金的业绩要更好ღ◈★★。当大盘整体下跌时夜无忧论坛ღ◈★★，主动管理型基金会主动出击ღ◈★★，更好地抓住投资机会ღ◈★★，而且还会将仓位降到很低的水平ღ◈★★，跑输指数的概率也大大降低ღ◈★★。

　　不过需要注意的是ღ◈★★，主动管理型基金因为存在较高的换手率ღ◈★★，所以交易成本与管理成本都要高于指数型基金ღ◈★★，尽管差距有时可能只有1

　　2个点ღ◈★★，看上去并不大ღ◈★★，但你要想想ღ◈★★，将近1%的差距ღ◈★★，在回报不过5%的年份里要有多么重要—它差不多相当于你收益的20%了ღ◈★★。而且相对于指数型基金ღ◈★★，你在挑选基金时也没那么轻省了ღ◈★★，想要挑到一只回报理想的主动管理型基金ღ◈★★，需要的不仅是专业知识ღ◈★★、技巧ღ◈★★、经验ღ◈★★，同时也需要一些运气ღ◈★★，在投资判断上ღ◈★★，你需要有选股的眼光ღ◈★★。另外ღ◈★★，不可或缺的ღ◈★★，也是要踩对入市的时机ღ◈★★。

　　长线投资是价值投资理念的体现ღ◈★★。巴菲特认为ღ◈★★，预测明天的涨跌是件风险极高的事ღ◈★★，无异于抛硬币ღ◈★★，赢的概率只有50%

　　1959年到2004年的45年间ღ◈★★，他的年均收益率为26%ღ◈★★。曾创立美国最大指数基金管理公司先锋集团的杰克鲍格尔认为长线的期限ღ◈★★，短则几年ღ◈★★，长则几十年ღ◈★★。他认为只有在相当长的时间内ღ◈★★，才可以剔除由于投机引起的市场波动ღ◈★★，揭示投资真实的收益和风险ღ◈★★。

　　除了降低风险ღ◈★★，时间带来的可怕复利也是长期投资最诱人的地方ღ◈★★。下图比较了将钱用于长期投资股票和常年定期储蓄的差别ღ◈★★。

　　首先ღ◈★★，用于投资的资金是你最闲的钱ღ◈★★，长时间内不会使用ღ◈★★，而投资的目的是为你十几年或几十年后的需求做准备ღ◈★★，在这种情况下ღ◈★★，显然长线投资更适合你ღ◈★★，而定投基金便是一种比较简单易行的长线投资方法ღ◈★★，通过平均投资ღ◈★★，降低买入时点不佳的风险ღ◈★★。

　　另外更重要的是ღ◈★★，长线投资并不是随便买入什么股票就不撒手ღ◈★★，还是应该选择值得长线投资的公司买入ღ◈★★，还记得我们上期介绍的10

　　10年超过1000%的回报ღ◈★★。通过长期持有ღ◈★★，你获得的也就不仅仅只是价格上涨带来的回报ღ◈★★，还包括股息与分红ღ◈★★，它们也是你收益中相当重要的一部分ღ◈★★。短线投资

　　希望依靠股价的短期波动获利ღ◈★★，本身就属于不靠谱的投机行为ღ◈★★，高昂的手续费还会吞噬掉你可怜收益的一大部分ღ◈★★。因此在经典的投资理论中ღ◈★★，都不会倡导短线投资ღ◈★★。但是ღ◈★★，这并不代表没有短期投资机会ღ◈★★，就像今年年初股市的反弹ღ◈★★。

　　需要提醒你注意的是ღ◈★★，如果一只股票在短时内上涨得离谱ღ◈★★，这其实已经超出了估值恢复的范围ღ◈★★，变得估值偏高ღ◈★★，此时选择入场或继续持有ღ◈★★，都不是明智的举动ღ◈★★。

　　另外ღ◈★★，某些投资品本来就存在较大投机性ღ◈★★，因此价格并非随着时间的增加就一定会上涨ღ◈★★。比如期货ღ◈★★，它依靠价格的波动获得收入ღ◈★★，在做多做空两股力量交织下ღ◈★★，持有时间越长ღ◈★★，你的风险也就越大ღ◈★★。如果掌握某些商品的价格波动规律ღ◈★★，如春季多为建筑业的开工期乐虎国际lehu888ღ◈★★，往往钢材的需求量会增大ღ◈★★，此前做多钢材ღ◈★★，便可能在短期获利ღ◈★★。

　　如果你对资金的流动性要求较高ღ◈★★，在短期内某个不确定的时间乐虎国际lehu888ღ◈★★，确定要有大笔支出ღ◈★★，那么在这段时间内进行短期投资ღ◈★★，也是至理名言“Money never sleeps

　　在这一前提下ღ◈★★，你最好不进行短期收益过于不定乐虎国际lehu888ღ◈★★、风险较高的投资ღ◈★★，而应该以投资现金等价物为主ღ◈★★。如货币市场基金ღ◈★★，2011

　　2%至4.5%之间ღ◈★★，但因为可以自由赎回ღ◈★★，且不收手续费ღ◈★★，因此可以作为活期存款的替代品ღ◈★★。银行的无固定期限理财产品的流动性也很高ღ◈★★，投资者T+0赎回ღ◈★★，收益率可达活期存款的4至6倍ღ◈★★，甚至更高ღ◈★★。还有七天通知存款ღ◈★★，5万的门槛ღ◈★★，年化收益为1.49%ღ◈★★。对于这类投资ღ◈★★，时间与收益成正比ღ◈★★，所以短线投资无法带来“令人意想不到”的效果ღ◈★★。

　　先要明确ღ◈★★，你不能光凭借价格来判断是否应该买房ღ◈★★。如果你现在对房子的需求非常急迫—女朋友的父母非让你买套房才允许你们结婚ღ◈★★，一居室已经容纳不下一家三口ღ◈★★，而且你具备买房的资格ღ◈★★，财力能够支持房贷ღ◈★★，在这些前提下ღ◈★★，用50

　　2012年一季度主要城市房产交易的调查显示ღ◈★★，2011年8月以来ღ◈★★，房价连续第7个月处于下跌状态ღ◈★★。不过你也要注意ღ◈★★，房价的区域化差异非常大夜无忧论坛ღ◈★★，北京ღ◈★★、上海等一线房价比去年大幅下跌ღ◈★★，但大连ღ◈★★、贵阳和重庆等二线城市ღ◈★★，房价比去年还上涨了20%

　　结合股市较为震荡的背景ღ◈★★，保本型的银行理财产品可以作为投资首选ღ◈★★，这并不是什么新鲜的做法ღ◈★★，但50

　　万元的起点能让你拥有更强的议价能力ღ◈★★，一些银行可以为这类客户上浮年化收益率ღ◈★★。信托产品也并非遥不可及ღ◈★★。特别是房地产信托产品ღ◈★★，由于现阶段房地产公司融资需求仍比较旺盛夜无忧论坛ღ◈★★，愿意支付较高的融资成本ღ◈★★，因此房地产信托产品也有着不错的回报率ღ◈★★。债券利率与银行利率有负相关性ღ◈★★，那么降息预期也意味着对债券的利好ღ◈★★，因此今年的债市仍是被看好的市场ღ◈★★，但由于大部分债券都在银行间交易ღ◈★★，因此建议投资债券型基金ღ◈★★，而存在杠杆的分级债基也能给你带来更多收益ღ◈★★，只是风险也会更大ღ◈★★。

　　10至20年的房贷ღ◈★★，除了社会保险外没有其他任何保险产品ღ◈★★，那么是时候为自己和家庭添一份保障了ღ◈★★。家庭保险需要记住“双十原则”ღ◈★★，即家庭保费总支出不超过年收入的10%ღ◈★★，保障额度为收入的5至10倍ღ◈★★。除此之外ღ◈★★，应该先大人ღ◈★★、后小孩ღ◈★★，先保障ღ◈★★、后理财ღ◈★★。如果不从事危险工作ღ◈★★，遇到意外的几率较小ღ◈★★，你可以购买交通意外险或短期意外险ღ◈★★。随着家庭责任的增加ღ◈★★，要逐渐考虑大病险的保障度ღ◈★★。超过30岁ღ◈★★，大病险和寿险的保费会大幅上涨ღ◈★★。如果你对晚年生活有所担忧ღ◈★★，可以购买商业养老保险ღ◈★★。40岁以前购买ღ◈★★，缴费压力相对较小ღ◈★★，资金会产生更多时间价值ღ◈★★。不购买保险

　　对于大部分不相信保险的人来说ღ◈★★，投资和追求收益相较于长时间的保险投入来得更实在和重要ღ◈★★。以从30

　　1.5万元的保费做一年期银行存款ღ◈★★，利率为3.5%ღ◈★★，那么20年后的单利和本金投入为41.025万元ღ◈★★，也就是说ღ◈★★，如果50岁前无病无灾ღ◈★★，存银行一年期利率比投保收益还要多出11万元ღ◈★★。假设进行基金定投ღ◈★★，预计收益在8%左右ღ◈★★，那么20年后收益率将更高ღ◈★★。对于收益敏感型人群来说ღ◈★★，保险确实不是理想的投资类产品ღ◈★★，保险最重要的功能就是保障ღ◈★★，一旦发生意外或伤残ღ◈★★，在未必能支援出一大笔现金的情况下ღ◈★★，保险的价值才能最大化体现ღ◈★★。Q11

　　一线城市资源集中ღ◈★★，垄断着相关产业设计ღ◈★★、金融与高层管理资源ღ◈★★，起点高ღ◈★★，是技术创新ღ◈★★、商业创新最活跃的地方ღ◈★★。所以如果你打算在新兴行业和创意等领域工作ღ◈★★，想去资本市场博弈ღ◈★★，喜欢跨国大公司严谨高效的工作氛围ღ◈★★，需要丰富的社交圈去结识一些可能对你有帮助的人ღ◈★★，一线城市能给你更大的发展空间ღ◈★★。同时ღ◈★★，一线城市的猎头活跃ღ◈★★，当你的职业发展到了一定的程度之后ღ◈★★，猎头的推波助澜能帮助你获得跃升ღ◈★★。

　　但是ღ◈★★，在一线城市打拼的职场人必须面对生活成本高居不下的压力ღ◈★★，交通ღ◈★★、房租ღ◈★★、饮食等各项消费支出在收入总额中占的比例越来越高ღ◈★★。同时ღ◈★★，由于经济不景气夜无忧论坛ღ◈★★，一线城市的大大小小公司更容易因为生产成本和用人成本增加的压力而裁员或降薪ღ◈★★，职场人不得不面对随时有可能降临的失业风险ღ◈★★。

　　二三线城市的职场竞争没有一线城市激烈ღ◈★★，压力相对较小ღ◈★★。虽然收入有可能会下降ღ◈★★，但开支也会相应缩减ღ◈★★。如果是回老家ღ◈★★，可以立即减少一大笔住房开支ღ◈★★，就算仍需租房或买房ღ◈★★，租金和房价相对一线城市也要低不少ღ◈★★。另外ღ◈★★，随着更多公司在中小城市的布局计划ღ◈★★，你也有可能接触到更多工作机会ღ◈★★，它们会欢迎在大公司有拓展经验的职场人ღ◈★★。

　　年预计薪资增长率为9.6%ღ◈★★，而二线%左右ღ◈★★。一些跨国化工企业表示ღ◈★★，它们在三线年前的高薪优势ღ◈★★，预计在未来的几年内ღ◈★★，二三线城市将面临更激烈的人才竞争ღ◈★★。Q12

　　在猎头看来ღ◈★★，小公司更关注金融ღ◈★★、市场以及销售岗位ღ◈★★。民营企业里制造业比较多ღ◈★★，技术领域是强项夜无忧论坛ღ◈★★，它们喜欢招聘本土学校有技术类专业背景的公司人ღ◈★★。

　　小公司ღ◈★★，尤其是创业公司ღ◈★★，部门之间的壁垒不那么高ღ◈★★，不同职位的工作职责界线也不那么分明ღ◈★★，你会更容易接触到有关公司运营的全方位知识ღ◈★★，得到更丰富的锻炼机会ღ◈★★。在这样的公司ღ◈★★，你很可能一个人要做大公司里两三个人的工作ღ◈★★，适合暂时在职业发展上还没有挖掘出特别喜好和明确目标的职场人ღ◈★★。一旦你表现出色ღ◈★★，展现了独当一面的能力ღ◈★★，由于小公司内部层级相对简单ღ◈★★，你可能很快就晋升至公司高层ღ◈★★。

　　大公司就像一部运作良好的精密仪器ღ◈★★，有着成熟完善的公司体系ღ◈★★。法国PCM泵业公司HR施敏妍认为ღ◈★★，大公司在用人方面相对精准一些ღ◈★★。规章制度明确ღ◈★★，绩效和考核制度更完善ღ◈★★，越大的公司绩效标准和薪水也越是透明ღ◈★★，形成模式化和流程化ღ◈★★，一人一职ღ◈★★，职位的薪酬是预设的ღ◈★★，相对固定ღ◈★★。公司对职位的分工越细ღ◈★★，公司人做的工作就越专业ღ◈★★。

　　大公司面对的客户或者供应商多为全球范围内该行业内数一数二的公司ღ◈★★，这对职场人拓宽眼界ღ◈★★、积累有效人脉很有好处ღ◈★★。所以大公司的高职位公司人会成为猎头争夺的焦点ღ◈★★，此时你的价值很大程度体现在人脉和管理经验上ღ◈★★。

　　这么做ღ◈★★，主要的成本投入是等待升职的时间成本ღ◈★★。等待的过程也许得不到立即回报ღ◈★★，但未来收益是相对有保障的ღ◈★★。通常来说ღ◈★★，资历深的员工被公司认可的程度高ღ◈★★、被认为忠诚度高ღ◈★★，晋升的机会相对更多ღ◈★★。对公司制度ღ◈★★、流程ღ◈★★、运营状况ღ◈★★、人际关系ღ◈★★、文化等方面越熟悉ღ◈★★，就越有机会接触到公司的核心业务ღ◈★★。物质收获方面ღ◈★★，达到公司的标准年限后ღ◈★★，你可能会有增加补充公积金的优待ღ◈★★，有期权计划的收益ღ◈★★。有些公司还会推行额外的退休金计划ღ◈★★，除了缴纳社会保险之外ღ◈★★，与商业银行或商业保险机构合作ღ◈★★，随着员工在这家公司工龄的增长ღ◈★★，增加支付一定比例的额外退休金ღ◈★★。

　　当然ღ◈★★，风险也是有的ღ◈★★。有一些外企本土员工会有无形的玻璃天花板ღ◈★★，到了一定职位之后ღ◈★★，本土员工就很难获得进一步的上升机会ღ◈★★。公司突然更换高管ღ◈★★，或者空降一个它们从其他公司挖来的牛人来占据你原本有可能升上的职位也是常事ღ◈★★。

　　从你进这家公司开始ღ◈★★，为这份工作付出的所有精力和资金在你递交辞职信的那时起ღ◈★★，都将成为沉没成本ღ◈★★。HR们认为ღ◈★★，职场人一般对新的公司和业务有3至

　　个月的熟悉期ღ◈★★，接下来的第7至18个月才被认为能真正进入核心业务领域ღ◈★★，开始为公司做贡献ღ◈★★。至此乐虎国际lehu888ღ◈★★，公司和上司还需要再花1年半左右的时间继续观察和反馈你的业绩ღ◈★★、经验和成长ღ◈★★。也就是说ღ◈★★，在一家公司有3年以上工作经验后再跳槽会更容易被HR认同ღ◈★★，成功率更高ღ◈★★。只有不到1年工作经验就跳槽会被HR认为你的环境适应性较差ღ◈★★，进入一家公司的决策也并不是经过深思熟虑ღ◈★★。Q14

　　项目学费均超过18万元ღ◈★★，根据福布斯发布的“福布斯2012中国最具价值全日制MBA项目”中的数据ღ◈★★，清华大学经济管理学院ღ◈★★、北大光华管理学院的学费至少要12万元ღ◈★★，而中欧国际工商管理学院ღ◈★★、长江商学院的全日制MBA学费都已超过30万元 ღ◈★★。根据《金融时报》2012全球MBA排名ღ◈★★，排名前五的学校中ღ◈★★，斯坦福大学商学院ღ◈★★、哈佛商学院 ღ◈★★、宾夕法尼亚大学沃顿商学院ღ◈★★、哥伦比亚大学商学院的全部费用都超过了

　　万美元(约70万元人民币)ღ◈★★。但回报率也不低ღ◈★★。中欧国际工商学院ღ◈★★、北大国际MBAღ◈★★、北京大学光华管理学院ღ◈★★、清华大学经济管理学院ღ◈★★、长江商学院的全日制MBA毕业生获益都不错ღ◈★★，目前年薪平均在

　　万元以上ღ◈★★，均已超过入学学费ღ◈★★。全日制MBA毕业生毕业5年后平均年薪达到41.6万元ღ◈★★，是入学前的4.5倍ღ◈★★，毕业后年均薪资增幅达到了17%ღ◈★★。另外ღ◈★★，读MBA的另外一大收益是人脉的拓展ღ◈★★，不少职场人正是冲着这一点去的ღ◈★★。不过ღ◈★★，需要注意的是ღ◈★★，目前的回报率正逐年下降ღ◈★★。榜单上的商学院的2007届全日制MBA学员入学前的平均年薪为

　　万元ღ◈★★，毕业后平均薪资涨幅高达94.2%ღ◈★★。但是由于2011届MBA学员的入学前平均年薪就达到了14万元ღ◈★★，所以2011届MBA毕业后的平均薪资涨幅下降为57.5%ღ◈★★。这意味着ღ◈★★，在作出辞职读MBA的决定时ღ◈★★，职场人要降低自己的期望值ღ◈★★。留在职场

　　升职的关键在于你是否积累了有足够含金量的经验ღ◈★★，学位的含金量只占其中一小部分ღ◈★★，经历的含金量才更受到HR的重视ღ◈★★。企业HR对应聘者在过去职务中的作用和成就的评估依据是ღ◈★★：你是在巨大的挑战下取得这些成就的ღ◈★★，还是在每个人都同样成功的条件下取得的？

　　HR和猎头一致认为ღ◈★★，“在工作中学习”是对自己最好的提高ღ◈★★，在实践过程中发现自己欠缺的地方ღ◈★★，在工作中发现自身的短板ღ◈★★，这样抱有强烈的愿望去学习和钻研解决问题ღ◈★★，是你最有含金量的经历ღ◈★★。

　　当你刚开始希望从技术岗位转换到管理岗位时ღ◈★★，读MBA其实并不能帮助你解决很多问题ღ◈★★。尤其是一些高级管理岗位ღ◈★★，猎头在挖人的时候更看重那些有实际管理经验的职场人ღ◈★★，而非刚刚从MBA学院里毕业的管理岗位新人ღ◈★★。

　　除去对“从政”的兴趣ღ◈★★，不少人选择去国家机关做公务员图的是稳定和有保障ღ◈★★，这也是公务员最吸引人的地方ღ◈★★。它们实行职级工资制ღ◈★★，由职务工资加上级别工资构成ღ◈★★。按照国家统计局的数据ღ◈★★，2008年中国公务员平均年薪是33869元—别先忙着质疑ღ◈★★，此后没有更新数据公布ღ◈★★，而且ღ◈★★，不同城市的薪酬标准也会不同ღ◈★★。更吸引人的是公务员的稳定福利ღ◈★★：一是各种使用权ღ◈★★，比如食堂ღ◈★★、托儿所ღ◈★★、幼儿园ღ◈★★、浴室ღ◈★★、理发室ღ◈★★、疗养院等ღ◈★★；另一类是各种补贴ღ◈★★，比如上下班交通补贴ღ◈★★、防暑降温费ღ◈★★、洗理费ღ◈★★、房租补贴ღ◈★★、生活用品价格补贴以及生活困难补助等ღ◈★★。

　　公务员组织里鲜有那些经常让公司人抓狂的管理制度ღ◈★★：绩效考核ღ◈★★、末位淘汰ღ◈★★、无休止的加班ღ◈★★，甚至是打卡机ღ◈★★。奖金ღ◈★★、福利ღ◈★★、津贴ღ◈★★、节假日丰富而稳定ღ◈★★，总体收入不错ღ◈★★，基本不会受到组织业绩的影响ღ◈★★，更不大会无故失业ღ◈★★。

　　但从另一个角度来说ღ◈★★，公务员的稳定也是一种弊端ღ◈★★。公务员调岗所受的限制因素多ღ◈★★，流动性不像公司那么强ღ◈★★，当职业发展出现瓶颈的时候ღ◈★★，很难像公司人那样通过跳槽来解决问题ღ◈★★。没有好机会的话ღ◈★★，公务员可能在一个位置和级别上做5年ღ◈★★，甚至更长的时间ღ◈★★。

　　短期内快速晋升的可能性ღ◈★★，完成挑战后巨大的成就感ღ◈★★，相对活跃的气氛与环境一般是职场人选择进公司发展的原因ღ◈★★。

　　虽然在工作的前两年公司人的收入不一定会很高ღ◈★★，不过一旦你成了某项业务的熟手ღ◈★★，并且有机会进入核心领域ღ◈★★，在职业中后期快速发展的机会ღ◈★★、幅度和可能性都大于公务员ღ◈★★，收入增长也要高过公务员的工资增长ღ◈★★。

　　伴随高增长率的自然就是高风险ღ◈★★。公司解散导致失业ღ◈★★、工作出现失误导致巨额经济损失等都是各行业的公司人容易碰到的职场意外状况ღ◈★★。(《好运money+》