近期ღ★ღ★，一则关于儿童罹患暴发性心肌炎理赔的案例在网络上受到关注ღ★ღ★，引发了大众对重疾险理赔问题的高度关注ღ★ღ★，将少儿重疾险推到了舆论的聚光灯下ღ★ღ★。

　　有人认为ღ★ღ★，少儿因病不幸身故ღ★ღ★，保险公司在理赔时却将致命的疾病排除在重大疾病范畴之外ღ★ღ★，仅按照身故责任赔付保险金ღ★ღ★，不合常理ღ★ღ★，违反了合同约定ღ★ღ★。也有人认为ღ★ღ★，保险公司的做法虽有法可依ღ★ღ★，但过于机械ღ★ღ★，缺少温度ღ★ღ★，重大疾病定义ღ★ღ★、保险条款以及未成年人身故赔付标准ღ★ღ★，都应当顺应社会发展变化逐步完善ღ★ღ★。还有观点认为ღ★ღ★，保险公司迫于特殊情况ღ★ღ★，改“退还保费”为“全额赔付”的做法不合理lehu88乐虎国际ღ★ღ★，不能让“通融赔付”成为行业标准ღ★ღ★，这样的做法损害了其他投保人的正当权益ღ★ღ★，也不利于保险产品公平定价ღ★ღ★。

　　事关“万一”风险ღ★ღ★，投保人有必要全面了解重疾险的内涵ღ★ღ★，甚至可以在投保前要求代理人或律师逐条解释具体条款及含义ღ★ღ★。就如在购买一个关乎切身利益的贵重物品时ღ★ღ★，消费者一定会千挑万选和认真研读说明书ღ★ღ★。

　　首先ღ★ღ★，从重疾险的起源及本质说起ღ★ღ★。重疾险起源来自一位南非心脏外科医生救治患者时发现的社会痛点ღ★ღ★：医学手段只能挽救生理生命ღ★ღ★，而患者家庭的“经济生命”需要专门的保障工具ღ★ღ★。

　　重疾险与传统寿险产品最大的区别是什么呢？它改变了仅覆盖“死亡风险”的传统模式ღ★ღ★，将保障前置到生存阶段ღ★ღ★，核心功能是让患者在确诊重大疾病时获得一笔现金赔付ღ★ღ★，用于维持治疗和生活ღ★ღ★。

　　通俗而言ღ★ღ★，它把保障提前到投保人生存阶段ღ★ღ★。正如一位保险行业资深人士所言ღ★ღ★：“我们需要重疾险不是因为会死ღ★ღ★，而是因为想好好活着ღ★ღ★。”这一理念将保险从“事后补偿”升级为“生存支持系统”ღ★ღ★，推动社会形成“治疗-康复-回归”的完整健康管理链条ღ★ღ★。

　　在理赔过程中ღ★ღ★，投保人与保险公司的纠纷往往产生于对合同条款尤其是对重疾险定义理解上ღ★ღ★。重疾险通常是“确诊即赔付”s8sp直接进入路线ღ★ღ★，因此ღ★ღ★，需要对重大疾病有明确的行业规范和合同约定ღ★ღ★。

　　中再寿险产融创新事业部总经理兼业务拓展部总经理张楚介绍ღ★ღ★，在我国ღ★ღ★，重大疾病保险的疾病定义是通过多维度协作ღ★ღ★、科学论证及动态调整机制形成的标准化体系ღ★ღ★，其确定过程结合了医学规律和保险精算逻辑ღ★ღ★，是医学与保险跨行业协作机制的产物ღ★ღ★。目前行业所采用的是2020年修订版《重大疾病保险的疾病定义使用规范》(以下简称《规范》)ღ★ღ★，主导成员包括临床医学专家ღ★ღ★、精算师及法律专家等ღ★ღ★，历时两年多完成ღ★ღ★。

　　从重疾险“生存保险”功能定位出发ღ★ღ★，对于疾病筛选和分级确定ღ★ღ★，核心原则是高发和高损性ღ★ღ★，即优先覆盖发病率高ღ★ღ★、治疗费用巨大的疾病ღ★ღ★。与此同时ღ★ღ★，在不可逆性判定上ღ★ღ★，通过医学观察期(如脑中风后遗症的180天)确认疾病严重程度ღ★ღ★。以此为基础ღ★ღ★，确保重疾险价格在消费者可承受范围内ღ★ღ★。

　　中国职业安全健康管理协会劳动者健康管理专委会秘书长王思扬表示ღ★ღ★，《规范》涵盖了超过95%的重大疾病状况ღ★ღ★。重疾险覆盖范围广ღ★ღ★、标准科学ღ★ღ★，对劳动者罹患重大疾病的治疗起到了积极救治lehu88乐虎国际ღ★ღ★、延长生命ღ★ღ★、提升生存质量的积极作用ღ★ღ★。

　　虽然行业标准重疾定义覆盖了大部分满足上述条件的疾病ღ★ღ★，但消费者还是会希望获得更丰富的重大疾病保障ღ★ღ★。因应市场需求ღ★ღ★，很多保险公司在行业标准定义基础上进一步扩展病种ღ★ღ★。在选择扩展病种和定义时ღ★ღ★，保险公司同样遵循相同的医学和精算原理ღ★ღ★，依托专家和再保险公司的国内外经验数据ღ★ღ★。产品定价也与病种的选择和定义直接相关ღ★ღ★。重大疾病覆盖范围更广或者包含轻症赔付责任的产品ღ★ღ★，保费相应更高ღ★ღ★。

　　虽然如前所述ღ★ღ★，重疾险主要是保障投保人生存ღ★ღ★，但很多重疾险包含身故理赔责任ღ★ღ★。瑞士再保险公司曾做过一个调研ღ★ღ★，中国消费者更青睐带身故理赔责任的重疾险ღ★ღ★。被调研者认为ღ★ღ★，大病的概率虽然不高ღ★ღ★，但“万一”因此身故ღ★ღ★，这笔身故保障能给家人一些经济补偿ღ★ღ★。

　　目前在售的大多数重疾险把重疾责任和身故责任融合在一起s8sp直接进入路线ღ★ღ★，两个赔付责任究竟在什么情况下赔付？怎么赔付？这是投保人高度关注的话题ღ★ღ★。

　　保险公司通行理赔做法是ღ★ღ★：“先到先赔”原则ღ★ღ★。投保人一旦罹患重疾ღ★ღ★，即赔付重疾保险金ღ★ღ★，合同就此终止ღ★ღ★；如果投保人未罹患重大疾病而先身故ღ★ღ★，就赔付身故保险金ღ★ღ★，保单亦自此终止ღ★ღ★。对于成年人而言ღ★ღ★，重疾责任和身故责任共用一个相同的保额ღ★ღ★，即无论被保险人罹患重大疾病或不幸身故ღ★ღ★，都将获得同样的赔付金额ღ★ღ★。

　　但对于未成年人而言ღ★ღ★，重疾责任和身故责任保额通常不同ღ★ღ★，为何有此差异？《保险法》第三十三条明确规定ღ★ღ★，父母为未成年子女投保含死亡责任的保险时ღ★ღ★，死亡保险金总和不得超过国务院保险监督管理机构规定的限额ღ★ღ★。2015年ღ★ღ★，保险监管机构进一步出台规定ღ★ღ★：10周岁以下未成年人死亡保险金限额为20万元ღ★ღ★；10岁-18岁上限为50万元ღ★ღ★。

　　安杰世泽律师事务所詹昊律师对此解释称ღ★ღ★，此规定是为了平衡风险保障与道德风险防范ღ★ღ★。为防范道德风险ღ★ღ★，必须设置未成年人死亡保险金限额ღ★ღ★，核心目的是防范“杀子骗保”等极端事件伤害未成年人权益ღ★ღ★。

　　中央财经大学李晓林教授分析称ღ★ღ★，重疾身故保险金的保障目的是为了防范家庭中的“支柱”成员因病或意外不幸身故后ღ★ღ★，家庭仍可负担必要的家庭开销ღ★ღ★。少儿重疾险的主要目的是让孩子获得更好的医疗保障ღ★ღ★，同时为了使更多家庭负担得起ღ★ღ★，这类产品往往是按照不设死亡保额来定价的lehu88乐虎国际ღ★ღ★。

　　鉴于此ღ★ღ★，目前一般少儿重疾险产品在被保险人未成年阶段ღ★ღ★，身故利益多设计为“返还已缴保费”s8sp直接进入路线ღ★ღ★，相应的产品定价按照不设死亡保险金额进行定价ღ★ღ★。与此同时ღ★ღ★，少儿重疾险往往会为少儿群体发生率更高的白血病ღ★ღ★、脑部肿瘤ღ★ღ★、再生障碍性贫血等提供额外保障ღ★ღ★，并设置更高的保险金额lehu88乐虎国际ღ★ღ★。

　　尽管有法可依ღ★ღ★，于理有据ღ★ღ★，但寿险产品以人的生命为承保标的ღ★ღ★，于情亦要斟酌ღ★ღ★。重疾险作为一个特殊产品ღ★ღ★，遵循科学和精算原则之下ღ★ღ★，更应兼顾伦理道德ღ★ღ★，技术发展和个性需求ღ★ღ★。

　　2024年ღ★ღ★，我国人身险公司赔付支出约1.15万亿元ღ★ღ★，从赔付结构来看ღ★ღ★，重疾险为险企赔付大头ღ★ღ★。其中ღ★ღ★，少儿重疾由于性价比高ღ★ღ★，又契合当下父母的保障关注点ღ★ღ★，受到客户欢迎ღ★ღ★。

　　李晓林认为ღ★ღ★，随着少儿重疾愈来愈受市场重视ღ★ღ★，保险行业要不断提高产品开发和运营管理服务能力ღ★ღ★，切实提升对未成年人的健康保障水平ღ★ღ★。

　　“一方面ღ★ღ★，少儿重疾在法律法规上有其特殊性ღ★ღ★，具有‘生存保险’的特点ღ★ღ★，另一方面ღ★ღ★，未成年人罹患重疾是牵动整个家庭的重大变故ღ★ღ★。保险行业要从产品设计ღ★ღ★、推广lehu88乐虎国际ღ★ღ★、销售ღ★ღ★、理赔s8sp直接进入路线ღ★ღ★、服务等各个层面ღ★ღ★，给予针对性ღ★ღ★、持续性的优化ღ★ღ★。”

　　李晓林建议ღ★ღ★：“一是在销售层面要增加透明度ღ★ღ★。需要给客户清晰的阐释s8sp直接进入路线ღ★ღ★，给出产品组合建议ღ★ღ★，将选择权交给客户ღ★ღ★，确保‘保其最应保’ღ★ღ★；二是在标准层面要确保与时俱进ღ★ღ★。行业要持续提升与现代医学的衔接ღ★ღ★，寻求标准的科学化ღ★ღ★、通俗化ღ★ღ★；三是理赔层面要有温度ღ★ღ★。无论是申请ღ★ღ★、审核ღ★ღ★、赔付等环节ღ★ღ★，既要依法合规ღ★ღ★，也要重视‘以人为本’ღ★ღ★。”

　　李晓林强调ღ★ღ★，保险的本质是资金共济ღ★ღ★、风险共担ღ★ღ★，最终实现“人人为我ღ★ღ★，我为人人”ღ★ღ★。因此ღ★ღ★，保险产品需严格遵循风险分散和精算原则ღ★ღ★，以确保可持续性和公平性ღ★ღ★，少儿重疾也不例外ღ★ღ★，“要在规则与温度之间取得平衡”ღ★ღ★。

　　免责声明ღ★ღ★：中国网财经转载此文目的在于传递更多信息ღ★ღ★，不代表本网的观点和立场ღ★ღ★。文章内容仅供参考ღ★ღ★，不构成投资建议ღ★ღ★。投资者据此操作ღ★ღ★，风险自担ღ★ღ★。

　　中国网是国务院新闻办公室领导ღ★ღ★，中国外文出版发行事业局管理的国家重点新闻网站ღ★ღ★。本网通过10个语种11个文版ღ★ღ★，24小时对外发布信息ღ★ღ★，是中国进行国际传播ღ★ღ★、信息交流的重要窗口ღ★ღ★。乐虎游戏官网ღ★ღ★。社会责任ღ★ღ★，车险ღ★ღ★，lehu66乐虎国际登录平台乐虎lehu唯一官方网站ღ★ღ★。乐虎国际娱乐ღ★ღ★！乐虎-lehu(国际)ღ★ღ★。乐虎-lehuღ★ღ★，